朋友介绍是最直接高效的办法，关键是多找些朋友作对比。比如同样是最近3年，朋友张三赚了20％，朋友李四却赚了50％，那就去多问问李四，他的理财师给了他什么妙招。记住一点，要问朋友和理财师相处多久，以及他们接触的频率。时间越久越好，相互了解得越深越好。

记得问朋友推荐的理由，是否有值得一提的几个事例，或者再请朋友分析一下他的理财师的优缺点，这都是提高效率的好办法。

直接打金融机构的电话，提出自己的要求。其中最关键是自己需要确定与什么金融机构合作，有必要时可以多联系几家相互比较。有时甚至从客服中心接线员的服务水平就可以判断出这家金融机构的专业水准。

有时上门也是个比较直接的方法，但最好先和理财部门主管沟通一下，了解他们的服务种类和服务方式。可以尝试直接提出自己对理财师的要求，无论是从业时间还是性格等。

现在越来越多的理财师出现在各大媒体，可以看看理财师的专栏是否内容深刻，经得起市场验证。甚至有人喜欢通过看电视节目中理财师的面相和眼神来判断是否闪现智慧，这也是个办法。有时通过参加讲座也能找到很好的理财师。

＄ 社会经济越成熟，越需要“工”“匠”型的理财师，既有技术又有心智，缺一不可。

＄ 理财师越“老”越值钱。

＄ 不同的人需要不同的理财师，所以需要先对自己的特点和需求有个认识。

＄ 可以用一些方法考察理财师，有几类人千万不能碰，宁缺毋滥。

＄ 与理财师相处需要艺术和互动，效果如何很大程度上取决于自己如何对待理财师。

＄ 理财有点像做企业，“找对人”是成功的关键，好的理财师不会从天上掉下来，要自己去找。

把钱传给下一代

巴菲特说：“我希望给孩子们足够多的钱，让他们做任何想做的事情，而不是多到他们可以什么也不做。”

“富不过三代”的迷局

前几年遇到一位英国金融界的官员，聊起中国的古话——“富不过三代”。他说英国也有类似的情况，有趣的是存在地区差异。在传统贵族势力较强的约克郡，到现在为止，仍有很多富裕家族，他们不是企业主，也不到大公司谋职位，有的人可能还有个世袭爵位，他们从不愁生计，家里挂着几代祖先的画像，甚至两三代人都在同一个古堡举办奢华婚礼。他们的财富从工业革命以前就开始传承，有的已经传了快10代。最近100年来那个地区诞生的新贵很少，但很多传统家族似乎总能维持上百年来较高的生活水平，可以说是个“富过10代”的地区。

而伦敦则恰恰相反，在美国纽约崛起前，伦敦长期是全球的梦工厂，催生了无数富豪和新贵。但伦敦的遗憾是没有“财富世家”，除了王室，很少有能将财富逐代传承的家族，很多甚至到第二代就没落了，是个“富不过二代”的地方。

同属英国，两地不过几小时车程，为何差异如此之大？那位官员告诉我，就是因为伦敦人赚钱太快，不好好珍惜，也不好好管理，很多人只知道大把花钱；但约克人却不一样，那些传统贵族聚居区很重视家规和理财传统，子女不但被送到名校接受很好的教育，还得接受家族的很多习惯约束。一方面他们不需要买大把的奢侈品来显示身家，不会挥霍败家；另一方面他们所作投资的安全度很高，这些投资虽不会让他们暴富，但也避免了一夜亏空的风险。

“打江山”和“守江山”是个永恒的话题。我们用一代人的时间，完成了从贫困到富裕的转变。但由于中国的富裕人群主要是直接打拼的“富一代”，“财产传承”在理财目的中似乎不是很重要的部分，而欧美日本等国的富裕人群却对此极其重视，因为在这些国家，财产继承已经成为主要的财富来源之。

中国多数“富一代”的年龄多在45～55岁之间，如果按60岁退休为界，意味着在未来5～15年，对很多富裕家庭来说，“财富传承”可能是比“财富创造”更迫切的理财目的。接下来我们要面临的问题难度将更大——如何让下一代人继承财富，甚至继续创造财富。我们是否作好了心理准备和技术准备？

东西方家族的财富故事

西方家族的财富故事

纵观不同机构的各项排名，洛克菲勒家族几乎都曾是世界首富。洛克菲勒开创了人类最大的商业帝国，包括埃克森美孚、雪佛兰等公司。洛克菲勒自己节俭成性，却是美国史上伟大的慈善家，他捐助成立了洛克菲勒基金会，资助创立了芝加哥大学、洛克菲勒医学研究中心等机构。

1913年洛克菲勒基金会由其儿子小洛克菲勒担任第一代会长，现在由其家族第六代成员主持，关注点始终是医疗、教育和农业，目前已是全球最负盛名的基金会之一。该基金会为中国也作出了杰出贡献，最大善举就是建立今天的中国协和医科大学及其附属医院。

洛克菲勒家族在美国的影响力延续至今。纽约市中心的洛克菲勒中心，成为美国的象征之一。20世纪80年代日本经济实力最强时期，在美国大肆收购地产。对多数地产买卖行为，美国人选择接受，唯独当三菱地产在1989年斥巨资买下洛克菲勒中心时，美国舆论一片哗然，很多美国人难以接受。

洛克菲勒一生极富争议，但其善举却是不争的事实，也使家族后裔获得了极高社会地位。

瓦伦堡家族在中国并不出名，但说到ABB、阿斯利康、伊莱克斯、爱立信、萨博、瑞典北欧斯安银行、投资人集团等大名鼎鼎的跨国公司一定不会陌生，而这些公司却几乎都是该家族参与控制的。

瓦伦堡家族由航运起家，后扩展至银行业。今天从家电、汽车、电力设备、制药、电信，到战斗机等各行业，该家族几乎控制了整个瑞典的经济命脉。瓦伦堡家族的一个信条是“好生意总是在坏运道中做成”，他们借助经济危机，通过五代人的努力，不断向其他产业扩张。瓦伦堡家族行事低调，家规分明，强调成员对家风的继承和对家族的忠诚；并通过投资人集团持有大量优质公司股票，对家族持有的资产，强调认清方向，长期持有，不轻易抛弃。同时通过双层股票结构，使家族掌握的上市公司投票权远大于其持股比例，确保家族利益。

占据2009《福布斯》富豪榜第11～14名的是4位沃尔顿家族成员，四者财富相加远远超过比尔•盖茨或沃伦•巴菲特。这4个人都享受着自己喜欢的生活，没有一个直接参与沃尔玛的日常管理。他们一个是银行和出版商的董事长，一个开博物馆，一个是寡居的夫人，另一个任沃尔玛董事长。沃尔顿家族持有超过40％的沃尔玛股份。为沃尔玛辛勤打拼并将公司发展壮大的CEO斯科特•李，是家族外成员，加入沃尔玛30年。

沃尔玛创始人山姆•沃尔顿的过人之处是早早通过家族有限合伙企业将股权转移给了4个子女，还不用缴遗产税。

如果说洛克菲勒家族是美国最富有的家族，那肯尼迪家族一定是美国最有政治影响力的家族。贯穿该家族的核心使命就是“成为美国总统”。老肯尼迪是富商和股市庄家，后成为美国首任证券交易委员会主席。为把孩子培养成总统，他要求极为严格，整个家庭就像是个军营，孩子们承担着极大的压力去追求优秀。

肯尼迪家族充满传奇色彩。被赋予竞选总统厚望的长子在第二次世界大战中阵亡，次子约翰•肯尼迪不负众望，成为美国总统后遭刺杀，三子前赴后继地继续参选总统，又被人刺杀，小儿子虽停止参选总统，但成为美国最有影响力的参议员之一。

肯尼迪家族影响美国政坛70年，逐代传承的就是家族的政治使命。

在西方家族财富传承中，除了进行子女的个人培养外，还很注重家族文化的培养，尤其是经济实力足够大，无须担心后代生存问题的家族，往往更追求家族精神的统一传递。

在经济实力传承方面，重视股份的力量。通过实施股份制和改善公司治理结构，使家族企业得以雇用最优秀的外部人，实现子女个人的解放，也释放了子女不优秀对家族财产带来的风险。另一方面，通过长期持有最优秀企业的股份，熨平了短期经济波动对资产价值的风险，实现资产的长期增值。

西方家族往往指定单一或主要继承人。多子女的西方家庭，多由单一子女继承家业（往往是长子），好处是不会同室操戈，避免因财富规模拆散而使家族实力变小，缺点是存在缺乏竞争或者子女夭折的风险。

聘请专人理财。私人银行在西方人理财中已经盛行了上百年，有产阶级往往都有自己专属的理财顾问，资产量大的家族甚至有自己专属的家族事务公司（Family Office，资产量通常需要1亿美元以上）打理财产。由于理财顾问很多是“子承父业”，欧美很多家族与自己的理财顾问或家族事务公司常常有几代人的协作和信任。