商业银行新产品的开发一般会经过以下几个程序：

1.创意构思阶段，深入分析、研究上述来源的信息，由专家、各级管理者、营销人员提出大胆设想，或号召全体员工提出建议，不断发现、分析、评价市场机会。

2.评价筛选阶段，从创意到设计的整个过程中，要经过多次筛选，剔除那些与本行经营目标不一致的、本行资源条件尚不具备的方案。筛选时要考虑下列因素：

（1）新产品的市场大小，它与旧产品市场的关系；

（2）新产品的技术先进性和开发的可行性；

（3）新产品受顾客欢迎、接受和普及的程度；

（4）开发该产品需要的资源条件和配套服务，本行的保障能力；

（5）新产品上市时促销、营销渠道的能力；

（6）新产品的获利能力、社会效益。

3.方案优选阶段，重点是进行可行性分析研究，选择最佳方案，进行产品初步设计。

4.商业化阶段，对设计出的新金融产品，进行营销试验，经过市场检验、改进和市场承认，制定新产品营销目标后，选择适当的营销组合，全面上市。

5.效果监测阶段，主要监测如下情况：

（1）与竞争者产品比较，看满足顾客需要的程度和范围；

（2）看产品适应市场变化的能力、速度和范围；

（3）测算盈利、营业量、成本等财务核算指标；

（4）新产品对其他产品的影响；

（5）新产品由上市推介向成长阶段健康发展的情况。

在新产品发展过程的所有阶段，都应重视对市场信息反馈的研究。市场研究包括以下内容：评价新产品的概念和可能的接受程度；评估发展新产品的原因；评估发展新产品所需要的资源和管理能力；成本和盈利预测；推广策略；在全面推出新产品之前的试点营销；一旦全面推出新产品，商业银行产品市场部门仍需监测新产品的销量、盈利性、客户态度和竞争者反应。

新产品开发的可行性分析

可行性分析主要包括技术可行性分析、经济可行性分析、环境适应性分析。

1.技术可行性分析：主要包括技术先进性分析，即采用了哪些新理论、新技术、新工艺、新材料、新结构等；功能实现性分析，即产品功能达到顾客需求和设计标准的程度；质量可靠性分析，包括产品运行、操作可靠性试验；应用方便性分析，即使用、操作、维修、更换简便易行；系统协调性分析，即产品内部结构、功能机制、银行系统整体高度协调。

2.经济可行性分析：主要包括成本分析，即银行科研开发成本、顾客使用成本；利效分析，即银行利润、顾客收益、社会效益的综合分析；风险分析，即对新产品推广的风险程度及其可防范性、分散性、抵御性、消除性进行分析。

3.环境适应性分析：即新产品设计开发是否适合本行的经营条件和能力；新产品上市应用时是否适应市场环境条件；新产品开发方案是否符合本行的发展战略、长远规划、经营目标；是否方便客户等。

新产品定价策略

在产品开发之后，商业银行面临的一个重大问题是如何对新开发的产品确定价格。商业银行的存贷款利率和服务收费标准，就是金融商品的价格，直接关系到对客户的吸引度和新产品开发的成败，因而利率和费率的制定在银行营销中非常重要。利率是借贷资本的价格，其高低受到平均利润率和借贷资本供求状况的影响。银行利率分为存款利率和贷款利率。存款利率是银行借入资金的价格，存款利率越高，越有利于吸引储户，而银行借入资金的成本就越高。贷款利率是银行借出资金的价格，在确定贷款利率时，应考虑的原则有：必须高于存款利率，否则银行越做越亏；不能高于或等于社会平均利润率，否则借款人无利可图；对一些信用等级较高、关系密切的客户应给予优惠等。服务费率是银行为客户开立账户和提供其他服务而付出劳动的补偿。制定费率时要考虑银行提供此项服务的成本的高低、客户的认知程度和承受能力、同业银行的收费标准等。在各种利率定价和收费的运行过程中，银行要密切关注成本、竞争、需求等因素的变化，在必要时适时作出调整价格的决策，以使价格在动态中保持旺盛的竞争力。目前因我国仍实行存贷款利率计划价格，主要新产品定价仍需要报批。

随着我国市场经济体制的完善以及全面加入世界贸易组织，我国的金融市场将进一步开放，银行因此也有了一定的新产品定价的自主权限。我国利率市场化的进程正进一步发展与完善，目前利率作为商业银行竞争的手段正发挥着越来越大的作用，但银行中间业务产品的定价应当考虑现有产品的价格体系和水平。总之，银行的管理人员在为新产品定价时，心目中至少要装有三个目标：1）使市场接受新产品；2）面对竞争须保持市场优势；3）盈利。

新产品定价原则

定价原则是指商业银行在确定产品价格时要考虑的各项因素，如产品对客户带来的效用、产品的成本、市场需求状况、竞争者价格、整体利润的最大化、市场占有份额、客户本身状况、平衡原则等。

1.产品给客户带来的效用

产品给客户带来的效用是商业银行确定产品价格的最关键因素。效用是指客户在消费银行产品时能够产生的心理满足程度。新产品给客户带来的效用越高，商业银行就越能要求比较高的价格，否则只能给产品确定比较低的价格。通常商业银行的产品给客户带来的效用具有以下几种情况：

（1）形式效用，即银行产品能够满足客户的某种特殊需求而给客户带来的心理满足，也指客户在接受商业银行金融服务过程中获取的心理满足。

（2）地点便利效用，即商业银行提供产品的地点对顾客具有便利性，因而产生的心理满足。商业银行的分支机构、自动柜员机、销售点终端等都能给客户带来地点便利效用。

（3）收益效用，即通过购买银行产品，客户可以获取一些收益，同时税收服务可以帮助客户尽可能避税等。在许多情况下，新产品综合收益效用对客户意义最大。

（4）时间效用，即商业银行的产品对于客户来讲具有时间上的便利性，因而产生的效用。目前，许多商业银行提供24小时服务，就是为了增加客户所获得的时间效用。

2.产品的成本

商业银行提供某产品时所承担的成本是其产品定价的重要参考，只有当产品的销售价格大于产品的成本时，商业银行才有利可图，而利润是商业银行开发产品并将其推向市场的根本动因。

不同的商业银行产品有不同的成本构成，通常构成产品成本的有以下几个因素：

（1）资金占用的成本，包括实际成本和机会成本；

（2）人力成本，即开发和推销产品时所耗费的人力资源；

（3）固定资产成本，即投入的场地与设备的使用费及折旧；

（4）物资成本，即开发和推销产品所耗费的除固定资产外的零配件及物料成本；

（5）风险成本，即用损失概率表示的销售某种银行产品的平均风险成本，如贷款要提取贷款呆账准备金，这是贷款这一银行产品的风险成本。

3.市场的需求状况

商业银行在进行产品定价时还应当考虑市场的需求状况，如果需求较旺盛，可以制定相对较高的产品价格；在需求不明显的情况下，应制定相对较低的价格以吸引顾客。

4.竞争者的价格

不同商业银行提供的金融产品绝大多数是相同或相似的，此时竞争者的价格对这类产品的定价十分重要。在没有相对优秀的品质、创新的服务作保障的条件下，商业银行产品的价格不应当高于其竞争者的价格。对于规模较小的商业银行来说，制定更优惠的价格可以在与大银行的竞争中求得生存和发展。

5.整体利润的最大化

目前商业银行经营着多种金融产品，为了实现商业银行的经营利润，应当将商业银行的整体利益最大化作为其经营目标，站在整个商业银行的高度分析不同产品之间的关系，根据银行整体的经营状况，确定不同产品的价格，以获取最大利润。

6.市场占有份额

若商业银行产品的市场占有份额较大，在定价方面就具有领导权，通常可以比较自由地确定其产品的价格。市场份额小的银行，一般只能成为价格接受者，无权根据自己的意愿自由决定价格。不过当全新产品投放市场，而且其性价比很高，或竞争者的同类产品价格对其影响较小时，就可以采取高额定价法，以吸引高端客户。

7.客户本身情况

客户自身的信用情况是商业银行在定价时要考虑的重要因素之一。例如，在贷款时，如果贷款申请人的信用状况很好，商业银行就往往会为该贷款项目确定较低的价格；如果贷款人的信用状况不佳，商业银行则会要求其支付较高的贷款价格作为补偿。此外，客户与商业银行的关系也是定价要考虑的重要因素。每一家商业银行都有自己的一批基本客户，他们在长期的业务往来中与某一家商业银行建立了紧密的关系，一旦失去这些基本客户，该商业银行的业务经营就会受到严重影响。因此，为了保持与发展同基本客户的关系，商业银行往往在向这些客户提供银行产品时给予价格优惠。

8.平衡原则

此原则为整体利润最大化原则的补充，其含义是商业银行为了整体利润的最大化而协调各种产品的价格时，应当注意不能将某些产品的价格定得太高，否则将会影响到客户对该商业银行的整体感觉，从而减少购买该商业银行的其他产品，使得商业银行整体利润最大化的原则无法实现。