为“房奴”一族设计一份理财方案，让自己的钱发挥更大的价值。

有这样一个故事：一个中国老人和一个美国老人在天堂相遇。中国老人对美国老人说： “我攒够了一辈子的钱，临死之前终于买了一套大房子。"美国老人说：“我住了几十年的私人别墅，临终前终于还清了全部贷款。"这个故事反映了过去国人的消费观念相对保守，不懂得超前消费。随着房地产业的兴起，我国的超前消费随之异军突起。一些大城市家庭的平均负债率甚至超过美国家庭的平均水平。根据我国2005年城市户均收入在1.5万元至1.7万元计算，购买一套70平方米的新房，房价收入比约为13倍。这意味着在城市居民当中，7成没有购买新商品房的能力。

有一套属于自己的住房是中国人一辈子的梦想。为了买房，付出50%左右的收入，获得了心理安慰的同时，生活质量却大幅下降，不敢换工作，不敢旅游，担心生病、失业……这样，就不得不成了房子的"奴隶"。有人曾经这样描述"房奴"的典型形象：一个人把自己的积蓄和父母半辈子的存款加起来凑个首付，剩下的用贷款。房子是买下了，精神上却再也轻松不起来了。每天都背负银行几十元上百元债务，而且未来很多年都要在这样的环境下度过。曾经过白领生活的，在买房之后立刻就降低了生活质量，处处都需要精打细算，旅游、购物和在外吃饭都是奢侈的消费。

最近，“房奴”成了网络上十分流行的词语，它指的是那些月供占到其收入50%以上的房贷一族，虽然享受着高薪，可是大部分时间是在为银行打工。据有关人士统计：有91.1%的人购房用了按揭。其中，有31.75%的人，月供占到了其收入的50%以上。按照理论，借款人房贷的月供支出应该控制在月收入的50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在55%以下。这一负债水平应当成为我国居民，特别是中低收入家庭负债的警戒线。

不难看出，“房奴”面临着两难的境地，一方面是银行的贷款，另一方面是想要提高生活的质量。作为“房奴”应该如何理财呢?(1)量力而行对于绝大多数尤其是工薪人士来说，购房乃是人生中一件大事，为此所付出的可能是一辈子的积蓄和心血，大可不必草率行事。出于“攀比”、“一步到位”的心理，使贷款额度相应放大或期限延长，而对自身的还贷能力和借贷给今后生活造成的影响缺乏必要的分析和预测，待到还款时才深感压力。有些消费者的心理很奇怪，他买房可能是给其他人看的。如果不理性消费，买不起房的去买房，买不起大的去买大的，最后日子难过，那是活该。如果买来的房子租出去还不够还房贷，消费者就最好不要买房。

在买房之前，最好对自己有一个正确的评估，看自己是否有实力买房，做到量力而行。所谓“量力而行”,就是最好是能够自己交首期，而且每月用于交住房抵押贷款的支出应低于月收入的40%。按照国际惯例，月收入的1/3是房贷按揭的一条警戒线，越过此警戒线，将出现较大的还贷风险，并可能影响生活质量。目前，不少人在贷款购房后感觉到生活压力很大，每天小心谨慎地工作，生怕发生差错导致无法按时还贷，惶恐度日。实际上，这是月供过高的缘故。

(2)首期付款，多多益善想要贷款买房，首先要规划好首期付款。特别是收入固定的工薪族，二十几岁要懂的100在未来收入有限的情况下，又想把“月供”控制在家庭月收入的40%以内，应该在首期付款上下工夫。首期付款越多，今后所要还的贷款就越少，自己所要支付给银行的利息就越少。比如，10年期贷款和20年期贷款相比，显然是前者的利息更少。所以，想要让今后的生活更加轻松，应重点考虑尽量多付首付。那么如何才能多付首付呢?在支出刚性的条件下，开源是唯一出路，要尽可能增加自己的收入。此外，也可以向亲戚朋友借钱付首付。目前，贷款买房以年轻人居多，年轻人的存款少，通常选择较长的贷款期限，这样下来交给银行的利息可不是个小数目。不如借亲戚朋友的钱来多支付首期付款，这样你就可以减少利息支出了。

【(3)巧用公积金贷款买房】

建设部上调了公积金贷款利率，在加息的大背景下，显然不会明显增加还款人的负担，对贷款者的实际影响并不大，公积金贷款的优势将也十分明显。

与商业贷款来比，公积金的贷款利率可谓是最实惠的。以一般贷款30万，20年的偿还期来算，可以省下约10万左右的利息，如果用这10万元装修新房也会绰绰有余。目前，随着公积金政策的调整，办理公积金贷款的手续也越来越方便，其还款方式同样具备自由灵活的特点。在贷款人享受最低还款额的同时，还灵活支配自己的资金，合理打理自己的资产，同时缓解还款压力。所以，如果贷款人符合公积金贷款条件的要求，那么最好选择此方法，不但节省支出，而且一定程度上可以抵御货币政策等风险，享受国家的优惠政策。

(4)有充足的资金以后，可以提前还贷对于那些收入颇丰的买房者，可以考虑提前还贷。提前还贷可以早一天摆脱还贷的烦恼，也可以少付给银行一些利息，自己就获得了更多的收益。具体如何提前还款，借款人可以咨询银行专业人士。一般而言，大致分为三种情况。第一，全部提前还贷，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。这比较适合那些资金充裕的买房者。第二，部分提前还贷，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。如果买房者的个人收入提高了，可以采用这样的办法。第三，部分提前还贷，剩余贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。

(5)走出困境，不做“房奴”如果觉得做“房奴"太辛苦，不妨选择“金蝉脱壳”。

大学毕业没几年的刘先生，事业顺畅发达，很快就从一个普通的职员上升到主管，收入自然也就节节高升。看着同事都纷纷买了房子，刘先生和他的女朋友一商量，在某个高档小区贷款买了一套房子，月供就达到3500元，再加上物管、水电、停车费，每月刘先生在这方面的支出就高达4500多元!如此大的开销对月薪不到10000元的刘先生来说，实在是个不小的负担。由于女友的收入很少，两人每月的账户收支相抵后，几乎“月月光"。没过多久，刘先生和女友经过反复权衡，毅然决定还是恢复以前租房的生活。

刘先生又重新租了一套房子，每月房租1500元。同时将自己的房子出租，每个月租金收入3000元，两相抵消刘先生净收1500元，同时因为新租的房屋物管水电和停车费都比较低，每月还能省下200多元。这样刘先生每月比原来增收1700元!

【(6)留足备用资金】

买房者在贷款购房前，一定要留足备用资金，可以留出家庭3～6个月的生活支出和3～6个月还的住房贷款，以备不时之需。同样，在决定到底付多少首付的时候，也要考虑在购房后的一年到两年内家庭有没有大的支出，另外还要把装修费用等考虑进去。

【未婚情侣的理财计划】

未婚情侣要安排好理财规划，为以后的人生积累资金。

处在热恋中的男女青年由于需要感情投入，难免会有一些花销，尤其是男士，花销可能要更多一些，如果一起出去吃饭、旅游，通常男士都会展现自己的绅士风度。然而随着恋爱时间的推移，最终二人还是要走入婚姻的殿堂的，在这期间，恋爱情侣需要做很多准备工作，除了经营感情，最重要的就是要学会理财，为将来幸福的生活做准备。

【情侣在理财的时候要注意以下几点：】

首先，年轻人正是拼搏的大好时光，此时还不是享受生活的时候，因此要把自己的事业放在首位，而不要每天想着怎样消费。在日常生活中，一切费用须有预算，控制花钱的欲望，无论是你手头富裕还是不富裕，该花的钱一定要花，不该花的要尽量不花。不要让支出大于收入，否则便是不正常的现象了。

其次，就是关于支出分配问题。很多男士在和自己的女友一起消费的时候，都会主动埋单，但是笔者建议大家使用AA制。因为感情归感情，钱归钱，虽说是恋人，还是分清楚比较好。虽然一开始双方可能会不习惯，但时间久了你会发现是有好处的。作为女士可以主动提出实行AA制，男士因为碍于面子不可能主动提出的，AA制也可以减轻自己和他人的经济负担，同时也为了不给他人造成计划外的麻烦。如果日后因为在钱方面出现了分歧，进而影响到了感情，岂不是十分遗憾?当然，和普通的朋友在一起就另当别论了。

最后，恋爱也要务实。处在热恋中的男女青年，谈恋爱是很大的一笔开支。在这期间，男女总想以鲜花、礼物或出入酒吧、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前即使囊中羞涩，也特别在意“面子"。有的人认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，其实这是一个误区。如果经常把恋情建立在金钱基础上，长远下去男女双方都会感觉到索然无味，同时还会让自己经济紧张，也会令对方无形中感到压力，影响对爱情的判断。一旦分手，即便没有经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大的经济损失。另外，你的大手大脚有时还会产生很多负面作用，对方及对方父母可能觉得你不踏实、不会过日子。

在选择礼物时，也要注意，礼物不求名贵，应考虑对方的喜好、需要与自己的经济能力相符，只要真心，1朵玫瑰并不比99朵玫瑰代表的爱意淡薄。

由于工作岗位、工作年限的不同，各人收入的差别也很大，理财的方法也会有所差别。这里给大家举一个例子，仅供大家参考：小刘和他的女朋友(小张)刚刚工作不到两年，由于收入有限，目前还没有结婚的打算。想要设计合理的理财方案，首先要了解基本的收入和支出情况。

【(1)二人的收入情况：】

小刘在一家大型国有企业上班，每个月除了基本工资，还有奖金，大约为5000元/月。女友小张在一家外贸公司做商务文员，每个月的收入大约为3000元。

【(2)二人每月的基本支出：】

二人暂时一起租房生活，房租800元，没有老人需要照顾，每个月水电煤气费350元，通讯费用200元，吃饭1200元左右，零花1000元左右。

【(3)远期目标：】

由于刚刚参见工作，开销比较大，暂时没有存款。长期目标希望能够二十几岁要懂的100条有一套属于自己的房子，最好是一套商品房，双方父母刚好能自给自足，所以很难给他们经济支持，希望自己能够付出买房的首期(大约要20万左右)。

从上面的收入和支出情况看，两个人月收入8000元，每月基本支出3550元，结余约4450元，暂时没有存款。针对这二人的收支状况，笔者提出这样的理财建议：在不影响正常生活支出的情况下，建议他们每月拿出3500元左右进行统筹安排，留1000多元备用。

【(1)增加银行存款】

有一定数量的银行存款是十分必要的，不但可以积累财富，还可以应对一些突发事件。建议每月拿出1000元在银行办理一年期零存整取储蓄，每年到期后取出用于购买保险。在选择保险的时候，应该选择具有稳定收益且附加住院医疗的险种，这样不仅有稳定的收益，且有一定的医疗保障。在保险产品的期限上，可选择期限较短的品种，为几年后购房做准备。

【(2)购买股票型基金】

通常情况下，正处在事业逐渐成熟的时期，抵抗风险的能力会越来越强。因此，建议小刘每月拿出1500元通过定期定额方式投资股票型基金。虽然目前股市普遍较为低迷，基金表现也十分疲软，但是投资要有长远的眼光，请专业人士代为投资股市仍然是个不错的选择。在选择基金时，要注意选择业绩较好的基金公司，这样相对风险较小，又有机会获取较高的投资收益。

【(3)购买货币型基金】

为了保持资产的流动性，建议客户采用定期定额方式，每月拿出1000元购买货币型基金。以某银行在售的招商现金增值基金为例，这种基金变现能力较强，赎回后次日上午9:30分前即可到账。与活期存款相比，虽然存在一定的风险，但平均收益率相对较好，受到很多人的青睐。

针对以上这些投资组合，如果二人的收支情况发生变化，可及时调整各部分的投资金额，尽可能让投资更加合理。

【租房买房如何选】

很多年轻人在买房与租房之间难以做出抉择，这已经困扰着相当一部分年轻人。买房与租房到底哪个更划算?实在是个难题。

按照我国传统的价值观，房子已经成为了衡量一个人关于事业、婚姻、家庭问题的重要参数。因此，买房子成为很多人要直接面对而又无法回避的头等大事。对于很多租房居住的人来说，有一套属于自己的住房，无疑是一个美好的梦想。然而，面对居高不下的房价，以及相关的宏观调控政策，搅得老百姓心烦意乱，不免让人产生了些许疑惑与担心。另外，购房也面临着一些问题，如买新房还是二手房?买现房还是期房?选择什么贷款方式?如何计划还贷?这些问题都是需要在购房过程中考虑的。如何在自己能够承受的范围内做出最好的决策，就需要运用理财的观念来解决这些问题。

在前几年，如果有人问你租房合算还是买房合算时，大多数人的回答可能都是：有钱，当然是买房合算。谁都想拥有真正属于自己的一个避风港，一个温馨的小窝，毕竟租的房子不是自己的家。在很多人看来，租房子就像为别人打工，而贷款买房则是为自己打工。但是这几年，随着房地产市场形势的变化，无论租房还是买房，都已经成为年轻人面临的两难问题。

【想要买房的人是怎么想的呢?所谓“居者有其屋”,如果一个人或者】

一个家庭长期靠租房过日子，就会感到没有归宿感，直接影响生活质量。一直租房居住的刘先生为4年以来的无数次搬家烦透了。他认为没有拥有属于自己的一套住房，无论是事业还是家庭，都是不完善的，只要有套自己的房子，就安定了。而且拥有属于自己的房子，就可以随心所欲地布置房屋。如果是租的房子，怎么都觉得不是自己的，哪还会有心情摆弄这些?因此，他下定决心，无论如何要在最近买下一套房，哪怕是去借钱，哪怕是二手房，哪怕只有50平方米。

那么租房的人是怎么想的呢?首先来算一笔账，如果买一套30万元的房子，若以30%的首付比率，20年的贷款期限，5.75%的按揭贷款年利率，以及1年期存款利率2.25%计算，按等额本息还款法计算，按揭贷款的月供金额约为1516元，首付款的年利息损失为1620元，年购房成本总计为19814元。而租住两室一厅的房子，月租金为800元，年租金就是9600元。显然，买房成本远远高于租房。所以，认为租房合算的人也逐渐多了起来。买房的话，只能是为银行和房地产商打工，天天勒紧裤腰带，月月都为月供而发愁，这种生活真的很没意思。有人把自己惟一的住房卖了去租房子。一些本来打算买房结婚的年轻人，也重新考虑起租房结婚的可能性。

无论是租房，还是买房，都需要综合考虑各种因素，然后做出合适的选择。这些因素主要包括：(1)房价的走势买房成本由两部分组成：一是按揭贷款的利息支出，二是购房相对于租房的机会成本，即首付的存款利息损失。理财者如果倾向于购房，那么房价的走势就不容忽视。针对目前我国房价居高不下的现状，一些地方政府和金融机构都行动起来以稳定住房价格。然而，有关专家预测，受到经济危机的影响，房产价格将会出现下跌的走势。在这种情况下，准备购房的居民不妨观望一段时间。

【(2)租房的成本】

想要租房的人可能看到了租房的低成本，故而选择了租房。针对有的城市出现了“高房价、低房租”的现象，很多人更倾向于租房。以苏州为例，一套30平方米左右、价格30万元上下的房子，月租金仅为1000元左右。按照投资收益率来说，租房的年收益仅为4%,而目前5年以上住房贷款的年利率为5.51%。所以，对这些租房、房价差距较大的城市居民来说，如果只考虑短期成本，租房还是比较合算的。

除了要考虑房价的走势、租房的成本，购房者也要根据自己的实际情况，做出适合自己的选择。

【(1)什么类型人群适宜租房】

就拿北京来说，以现在的房价，买一套100万元左右的房子，首付款要30万元，组合贷款70万元20年期，每月要支付的利息就要3000多元，而同类房子月租金也就2000多元。如果再算上装修和首付款的利息，每年节省的资金可能就有上万元。这样有些人就考虑了，如果将没有支出的首付款和装修费用投资到收益更高的地方，会不会更加合算呢?对于以下这些人群，租房显得更合理。

①收入不稳定的人群。对于收入不稳定的人群来说，也应该谨慎买房。大量贷款才能购房的年轻人，对他们来说，大量的贷款会抑制他们的发展空间，应该用这笔钱更好地发展自己的事业。所以，租房可能更合算。如果不结合实际考虑经济条件，一味盲目贷款买房，不仅会出现难以还贷的情况，还有可能因无法还贷而使房产被银行没收。

②工作岗位未稳定的人群。对于工作尚未稳定的人群来说，租房还是比较好的选择。因为一旦工作调动，出现单位与住所距离较远的情况，就会产生一笔不菲的交通成本支出，而且长期往返奔波也会浪费很多时间。③初入职场的年轻人。刚毕业的大学生踏入社会不久，没有经济基础，还是租房合算，尤其是与别人合租。刚结婚没有什么积蓄的夫妇也可以选择租房，因为还面临养育孩子的支出。

【(2)什么类型人群适宜买新房】

对于有父母资助，资金宽裕的部分年轻人，似乎购买自有住房比较合算。对于工作多年，经济实力特别雄厚的富裕阶层来说，不妨考虑一步到二十几岁要懂的100条位，购买成熟地段的商品房、公寓，甚至别墅、豪宅等。或者对于置业升级愿望强劲，资金充裕的购房者而言，也可以卖掉旧房买新房，以满足新的置业需求。

租房还是买房，也取决于生活方式。当然，对于租房买房哪个合算，还要全面考虑生活、工作、将来或现在子女培养、教育等方面的需要。