银行业作为市场经济运行的主要支柱之一，市场经济的基本法则——竞争，必然会在银行的各种金融活动中反映出来。一家银行要在竞争中保持不败并取得相应的发展，就不能害怕、躲避竞争或者搞一些不正当竞争、市场垄断的违规动作，而应面向市场，立足竞争，使资金资源的优化配置通过竞争方式来完成。当前我国银行业的竞争主要体现在金融主体的多元化、金融业务的多样化、金融手段的多极化上。

1.竞争主体的多元化。国有商业银行、股份制商业银行、外资银行以及合资银行、地方商业银行等构成银行业的多元竞争主体，竞争的压力就来自于这些不同的主体对竞争目标的追求。目前银行之间经营业务出现交叉性、综合性趋势，为追求自身盈利和长期发展，银行在金融市场展开激烈角逐。而外资银行以全新的经营方式、经营技术和经营风格，又进一步激发了竞争。以前在金融保护政策之下，银行业面临的是平和的金融环境和良好的资本需求，无市场竞争的压力。而金融WTO后时代，一方面，银行业所处的间接金融优势环境已逐渐被直接金融的发展侵蚀，商业银行在金融总资产中所占份额逐年下降，目前资金的融通越来越远离银行，直接融资成为企业普遍接受、乐于使用的金融方式。此外，银行投、融资还要面临来自基金、保险业的挑战。另一方面，银行业内部、外资银行通过属地化，地方商业银行通过兼并上市募股等竞争手段，全面与国内大银行开展业务竞争。

2.业务竞争的多元化。业务竞争是金融竞争的核心内容，主要包括筹资业务竞争、中间业务竞争、投资业务竞争以及金融创新业务竞争。筹资业务竞争主要是指通过吸收存款、发行股票和债券等，形成自己稳定的资金来源。投资业务竞争是指金融企业参与产业资本、商业资本的运转，并从中获得效益，金融企业主要利用自己资金实力的优势和低成本的优势，争相支持效益好的企业和项目。金融创新业务竞争是指在经济发展和社会进步不断对金融服务提出新要求的情况下，商业银行只有不断创新，不断扩大自己的业务种类和范围，不仅要办好各项传统的常规业务，还要开发好新业务，以满足社会不同层次的需要。如资产证券化，将一部分不良贷款进行打包出售，以期在负债不增加的情况下增加资金来源；大力发展中间表外业务，提供多元化服务，以增加非利息收入。

3.竞争手段的多元化。竞争手段包括管理竞争、资本竞争、价格竞争、技术竞争、信息竞争以及人才竞争等多个方面。管理竞争是金融企业开展竞争的基础，在具体的管理实践中，就体现为管理策略、管理方法和管理工具的竞争。资本竞争则在某种意义上就是一种实力竞争、信用竞争，银行总资产的规模是首要的竞争因素。价格竞争只是金融竞争的初级阶段，随着金融业的发展，其局限性会逐步暴露。而技术竞争中，商业银行金融服务技术手段越先进，越能大幅度降低成本，进行成本型竞争，同时可以通过提高金融服务质量转入品种型竞争。信息竞争的重要性也不容忽视，完整、准确、及时的金融信息不仅有助于金融企业吸收存款、增加存量，也有利于金融企业作出正确决策，合理放款，促进资金的顺利回流。人才的竞争则是金融竞争最关键的内容，卓越的人才有其他竞争手段不可替代的作用，金融人才是加强金融企业贯彻各种战略的初始动力，增强金融企业对环境变化的适应能力，形成产品、服务的创新动力。

商业银行竞争方略的制定和选择

在复杂多变的金融世界里，既有众多获利机会，又有多重的挑战和风险，因此要把握好银行和谐发展的机遇，不是一件容易的事。它需要事先的精心谋划要针对本银行的优势和弱势，根据市场的变化预测，制定短、中、长期竞争方略。方略的制定和选择是商业银行竞争方略管理的起点和首要环节，有了好的竞争方略，今天的弱势银行就有可能明天成为行业的强者。它对准备参与激烈竞争的银行具有重要意义。

商业银行竞争方略的制定

为了竞争规划制定的科学性，在规划制定前要深入调查研究，明确商业银行竞争思路、战略目标、策略重点，并且注意知己知彼，审时度势，统筹兼顾，以及推陈出新。

商业银行必须首先了解银行自身拥有的资源和能力及优势和短处，因为商业银行的发展必须建立在这种全面透彻的了解之上，主动寻找和把握市场环境给予的机会，基于自己的实力基础，努力追求而不是消极等待。

开展商业银行竞争能力分析。即首先要了解银行能力的结构，商业银行具有多方面的能力，一般包括综合经营能力和管理能力两个方面。其中，综合经营能力包括经营政策、经营战略、经营组织、经营计划、盈利能力以及市场营销。而管理能力则包括了资产负债管理、资产质量、风险管理、人事劳务管理、资金财务管理以及行政总务管理等等。

其次，要掌握银行能力运用的实际状况，并对其进行评价。这就要从分析资金实力、信用、盈利、管理等方面的会计数据入手。

商业银行竞争方略的选择

商业银行竞争方略的评价有一定的客观性和科学性，其中最重要的标准是该方案能否用最少的资源实现既定的目标，同时产生的副作用最小，其他还应该考虑方略的内部统一性、方略与环境的适应性、方略执行中的风险性、方略实现的时间性、方略与资源的配套性、方略的可行性与应变性等等。

（一）竞争战略的三种可选模式

在商业银行的方略中，战略选择是最重要的，目前它有三种可选模式：

1.进攻性战略。进攻性战略是当银行处于有利地位、实力较强时，不是跟在环境变化后面爬行，而是努力创造新环境，主动出击的战略。这种战略的风险程度较大，一般来说，运用这种战略的前提是商业银行具有较强的实力，银行的内部环境管理较好。

2.防御性战略。防御性战略是指商业银行顺应自身环境而采取的一种战略，这种战略可以追随同业银行所采取的战略，减少风险维持生存，也可以根据客观情况的变化，调整经营与管理，努力适应环境的变化。它一般是在商业银行与竞争对手力量大致相当时采用。

3.部分退却型战略。退却型战略是指商业银行无法抗衡竞争对手时采用的一种战略。没有哪一家商业银行有足够的资源能在所有的方面压倒一切对手，为了能更有效地利用资源，集中精兵强将主打某一领域，就要有意识地退出不具竞争优势的业务。当竞争对手在某些业务范围处于有利地位、客观环境对商业银行不利时，商业银行可以选择作暂时退却。例如，我国中型商业银行中的招商银行果断地选择了“不求最大，但求最好”战略和集中精力在信用卡业务上进行突破的战术，取得了良好的竞争效果，整体竞争力也因此增强。

（二）我国商业银行的现实选择

我国目前商业银行之间的实力存在一定差别，各家银行应根据自己的情况决定具体的战略方针。

1.一些增资扩股、引进外资上市并剔除政策性业务后资金实力较强的商业银行，在外部经济环境有利于本行经营的情况下，可采取进攻型战略。这样可以通过多种途径扩大经营规模和范围，实行多样化服务，进一步扩大市场份额，提高盈利水平。

2.一些剔除政策性业务后资金实力较弱，在原有经营领域处于不利地位，又无力迅速扭转或改变劣势的商业银行则可以采取退却型战略，收回原有的政策性信贷资金，另外寻找新的经营机会，发展新业务，占领新的市场。或者采取兼并联合，抱团出击市场的战略。

3.原来进行全面经营，无特色、竞争力较弱的商业银行应采取局部退却、一点突破战略。这些商业银行所涉足的经营领域多数处于相对稳定状态，内部实力和外部环境没有出现多大的变化，因而可采取放弃部分劣势，保持原有的优势经营领域，伺机在部分新领域率先突破进攻的战略。例如，一些中小城市的地方商业银行、郊区的农村商业银行就应采取更现实的竞争策略，不应和大银行、优势银行拼实力。

这三种战略，无论商业银行是采取其中的一种还是几种的组合，都必须坚持竞争方略和经营战略的重新定位、换位思考，有针对性地对本行竞争能力作全面的考量，有选择地制定适合本行的中远期竞争方略和策略。