我身边有很多朋友，他们一个月的收入相当于父母一年的退休工资，而他们父母一年的退休工资相当于他们爷爷奶奶一生的积蓄。是不是我们每代人都比上一代厉害呢？当然不是，那是因为我们身边一直有个隐形敌人——通货膨胀。

罗伯特•席勒曾在一篇著作中指出，多数人将收入的增加归因于自己的智慧、刻苦、奋斗甚至机遇，但很少有人会归因于通货膨胀。我曾为自己的收入超过父母而自鸣得意，但当发现中学同学中混得最普通的那位同学的收入也高于他父母收入时，才发现原来不是我进步得快，而是时代进步得快。我和那位同学就像是两个牛市中的股票，无非一个涨得多，一个涨得少。当别人研究我们的区别时，都会说行业不同、前景不同、增长率不同、公司治理不同。但被人遗忘的本质是，主要因为现在是牛市，所以两只股票都能赚。而通货膨胀就是背后这个永恒的牛市。

我曾看到过一句广告词，“很多东西越老越值钱，现金除外”。因为通胀会侵蚀现金的价值。会告诉你通胀的威力：

假设有个30岁的人，发了意外横财得到1000万元，如果不作任何投资，辞职退休，只要通胀率维持在4％，那等他到48岁时，就只能买到价值500万元的东西，等他66岁时，就只能买到价值250万元的东西了。

按官方公布的通胀率，1998年的100元购买力只相当于1978年的27元。记得20世纪80年代的某天，我爷爷突然很高兴地抱着我，悄悄塞给我一张200元的存折，说这是爷爷的礼物，希望等我以后结婚那天能买一辆自行车和一块手表，算是他给孙媳妇的礼物。这是爷爷从乡下供销社退休后省吃俭用多年积蓄的“巨款”，而我结婚已是20多年后的2006年，这笔钱只能让我和太太去饭店吃顿不太奢侈的晚餐。

如果有两个人，在20世纪80年代时，每人都有5万元，一个一直存银行，另一个在几年后买了套商品房。试想一下，到2008年会有什么样的差异？

对付通胀的办法有很多，比如：

．增加自己的收入

投资自己是对抗通胀的最好办法， 因为从长期看，工资增长和物价增长是基本同步的。如果你能通过学习深造、努力工作、创业等各种方法使自己的收入增长高于平均工资增长，那你就一定能战胜通胀。但收入增长的战斗力是有时间限制的——到退休为止。所以这条对中老年人不适用。

．投入资产

蓝筹股票 、基金、房地产，甚至收藏品通常都是能战胜通胀的产品，只要在它们之间作好品种和流动性的配比，相信对抗通胀没有问题。

．要储蓄，但别过度

虽然存在通胀，但也不能不储蓄，因为你无法确认自己明天可能需要用什么钱。一般储蓄额够家庭一年开销即可。不过每个人的度是不同的，如果有的人确实需要存多一点的钱才觉得安全，那就服从自己内心的感觉吧。

．小工具有大学问

前些年国内有的货币市场基金年收益率比活期利率高2个百分点。假设同是30岁的两个人同时继承了等额遗产，甲把钱放在银行活期储蓄，而乙投资货币市场基金，那么到66岁时，乙账上的资金都已经是甲的一倍了。按这样的利差，同样是10万元钱，在货币市场基金上放一年，相比活期储蓄，能给家里多买个空调。如果是企业账上1000万元的现金，一年下来就能多买辆轿车。一个小小的动作会令理财的结果不同，这也是很多世界500强企业把账上短期停留的现金投入货币市场基金的原因。

人生无处不保险

虽然保险的过程和投资理财无关，但目的却和理财殊途同归——提高人生品质。说得极端点，投资风险是可以规避的，顶多不投资了。但人生的风险却无法规避，影响人生的风险很多，被抢劫、生病、交通意外，甚至吃饭噎了……无非是概率大小不同罢了。但你总不能为避免交通意外而永不上街，或为避免噎死而不吃东西……

所以保险的作用就得以体现：

．不怕意外

我在英国读书时，准备了一个西班牙游的行程，在最后付款时经不住旅行社员工的一连串强力推销，花20英镑买了旅游保险，这是我生平买的第一张保单，回到家后悔得直跺脚——自己做过销售，居然还是被人营销了。但没想到我居然真的在马德里遇到了暴力抢劫，丢了所有东西。回到英国，经过保险公司的一番简单调查，两个月后，我收到了保险公司寄来的1000多英镑的赔偿支票。从此我开始乖乖地向保险公司交钱。

很多人不买保险的原因是觉得暂时没必要，或者不愿为小概率事件支付成本。确实对很多人来说保险不是笔合算的“买卖”，或者干脆就是“打水漂”。但命运无法预测，一旦哪天发生意外，一定反而觉得投入的保费太合算了。所以保险就是把未来不确定的大额支出变成现在确定的小额支出，给自己和家人一份保障。

．不怕疾病

现在最流行的祝福语是“祝你健康”，一是因为命值钱了，二是因为病生不起了。现在生病开刀动辄几十万元，而且很少有人能厉害到敢和医生讨价还价。我们在媒体上看到太多因给家人筹钱治病而发生的令人心酸的故事。如果不想让自己的亲人也那样，就买医疗险吧。

有人拼命赚钱，部分原因就是医疗费越来越贵，其实缺乏安全感也是种病，即使从这个角度说，买医疗险也是值得的。

3．养老

有人说现代人居然为“活太久”发愁，其实指的是能否有尊严地活很久。养老保险不能让你暴富发财，但能让你以类似储蓄的方式为以后留点后路，因为年轻时总会有很多诱惑让人投入全部家当，一旦有风险就不是闹着玩的了。

．避税

中国目前没有开征遗产税，而在开征遗产税的欧美国家，寿险是富裕家庭避免高额遗产税的常用工具。由于人寿赔偿金的税收远比遗产税优惠，当投保人故去后，孩子可以用寿险所得支付遗产税或直接作为遗产的一部分。国内很多富人还没有意识到这是个日益临近的问题。

像“看清保单”这些买保险的技巧千千万万，单写都可以，这里我们只提几个最值得关注的保险问题：

．不要等

即使是皇帝，也无法命令灾病不要在明天找他。相信我，全世界没有一家保险公司在你出了问题后还会卖保单给你。而且保费会随着年龄而递增，等你过了60岁，很多保险即使花再多钱也买不进去了。所以保险一定要在安全时买。

．首先考虑的不是孩子，而是家庭支柱

中国人总能把“小皇帝第一”的习惯演绎得无处不在，中国很多家庭的第一份保险是买给新生孩子的，其实从经济和机会成本的角度看，这并不合理。可以设想一下，家里哪个人出现意外对整个家庭将来的经济影响最大，是孩子还是爸爸？所以，第一份保险应该买给家庭的经济支柱。